花唄接入央行征信系統(tǒng)

2021-09-22 14:32?出處 綜合證券日報(bào)

　　花唄接入央行征信系統(tǒng)：花唄方面回應(yīng)稱，在用戶授權(quán)的前提下，花唄的相關(guān)信息會逐步納入征信系統(tǒng)。保持良好的使用習(xí)慣，不會影響征信記錄。

　　近日，有多位花唄用戶向記者反映，收到“花唄服務(wù)升級”提示，顯示用戶需簽署《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報(bào)送相關(guān)信息。

　　“花唄此次全面接入央行征信系統(tǒng)，使花唄業(yè)務(wù)經(jīng)營更加規(guī)范。對于行業(yè)來說，花唄未來提供的龐大用戶數(shù)據(jù)也能對整個(gè)信貸體系產(chǎn)生價(jià)值，使商業(yè)銀行及信貸類金融機(jī)構(gòu)在評估用戶資質(zhì)時(shí)擁有更加豐富的維度。”易觀高級分析師蘇筱芮對《證券日報(bào)》記者表示，整體而言，對金融數(shù)據(jù)體系的完善產(chǎn)生利好。

　　不同意升級將影響花唄使用

　　《授權(quán)書》顯示，在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，根據(jù)其獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，納入征信系統(tǒng)。

　　具體來看，核心內(nèi)容主要有兩條：第一，同意被授權(quán)人向中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢、使用本人的信用信息和信用報(bào)告；第二，同意被授權(quán)人將本人在使用授權(quán)業(yè)務(wù)中提交和產(chǎn)生的基本信息、信用信息（包括違約信息）和其他相關(guān)信息自行或委托重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司報(bào)送至中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及其他依法設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)了解，用戶同意授權(quán)升級花唄服務(wù)后，其基本信息、花唄額度以及還款情況將會以月度為單位上報(bào)央行征信系統(tǒng)。

　　記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，若用戶遲遲不選擇升級，則可能會影響花唄的使用。根據(jù)官方回復(fù)證實(shí)，征信授權(quán)后如有異議，用戶可以通過關(guān)閉花唄終止授權(quán)，關(guān)閉后用戶的花唄將無法正常使用。

　　那么，用戶如何得知是否接入征信呢？記者測試發(fā)現(xiàn)，在“花唄”-“我的”-“相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”欄目中，若頁面出現(xiàn)《個(gè)人征信查詢報(bào)送授權(quán)書》的用戶會接入征信，而僅有《花唄用戶服務(wù)合同》《芝麻服務(wù)協(xié)議》與產(chǎn)品說明的用戶則未接入征信。

　　博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報(bào)》記者表示，該事件意味著個(gè)人用戶的信用體系場景正逐漸完善，隨著花唄全面接入央行征信系統(tǒng)，其個(gè)人用戶的信用情況，能更好地為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，未來部分不良用戶的套利空間也將會降低。

　　去年已開始推進(jìn)接入工作

　　有知情人士對《證券日報(bào)》記者透露，去年花唄就開始在逐步、有序推進(jìn)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（即征信系統(tǒng)）的工作。

　　值得關(guān)注的是，早在今年6月3日，中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)公告顯示，中國銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局已批準(zhǔn)重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（下稱“螞蟻消金公司”）開業(yè)。螞蟻集團(tuán)旗下的花唄、借唄將成為螞蟻消金公司的專屬品牌。螞蟻消金公司獲批，意味著螞蟻的花唄、借唄品牌獲得了消費(fèi)金融牌照，未來運(yùn)作更合規(guī)、透明。

　　記者注意到，根據(jù)花唄服務(wù)升級提示，花唄服務(wù)將由螞蟻消金公司單獨(dú)或聯(lián)合提供信貸服務(wù)，并簽訂相應(yīng)的授信合同。也就是說，螞蟻花唄運(yùn)營主體已由“網(wǎng)絡(luò)小貸”變更為“持牌消金”，即已由重慶市螞蟻小額貸款有限公司變更為重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司。

　　零壹研究院院長于百程對《證券日報(bào)》記者表示，此前，花唄的業(yè)務(wù)主體是互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，今年以來，花唄業(yè)務(wù)已轉(zhuǎn)移至螞蟻消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，而各類貸款持牌機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)是大勢所趨，用戶需平常心對待。

　　那么“花唄”納入征信系統(tǒng)后，若拒還借款，對個(gè)人征信及個(gè)人貸款會有什么影響呢？

　　于百程表示，一旦花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著個(gè)人用戶在花唄的借款和逾期、違約信息，將進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，若有違約、逾期等行為會對用戶未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響。不過，在不逾期的情況下，對于用戶來說不會受任何影響。

　　王蓬博對此表示認(rèn)同，他認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)代表著個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋場景逐漸補(bǔ)全。征信報(bào)告作為我們的經(jīng)濟(jì)“身份證”，客觀且全面地記錄了個(gè)人的信用活動，包括償還貸款、償還信用卡等情況。個(gè)人用戶如出現(xiàn)逾期等不良現(xiàn)象，將會影響到個(gè)人生活的方方面面，比如房貸、出行、就業(yè)等。

　　蘇筱芮強(qiáng)調(diào)認(rèn)為，花唄全面接入央行征信系統(tǒng)后，個(gè)人用戶的征信數(shù)據(jù)將更為詳盡的同時(shí)，也需關(guān)注此前在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)中存在的“鄙視鏈”，即過多使用互聯(lián)網(wǎng)信貸類產(chǎn)品，可能會對用戶申請傳統(tǒng)商業(yè)銀行的房貸、信貸等審批及額度造成不利影響。

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作者：記者 李冰